2008 সালের বাজার বিপর্যয় এবং এর ফলে ব্যাঙ্কিং প্রবিধান পরিবর্তিত হয় এবং অনেক বন্ধকী প্রোগ্রামগুলিকে সরিয়ে দেয়। ঋণের প্রয়োজনীয়তা অনেক বেশি কঠোর হয়ে উঠেছে। শতভাগ অর্থায়ন কর্মসূচিসহ অনেক ঝুঁকিপূর্ণ কর্মসূচি অনেক ব্যাংক থেকে বাদ দেওয়া হয়েছে। তবুও, টাকা না রেখে একটি নতুন নির্মাণ বাড়ি কেনার জন্য কিছু বিকল্প রয়েছে।
নতুন নির্মাণ কি বিবেচনা করা হয়?
নতুন নির্মাণ বাড়ি হল এমন বাড়ি যা সম্প্রতি তৈরি করা হয়েছে এবং এখনও সেখানে বসবাস করা হয়নি বা একটি নির্দিষ্ট জায়গায় তৈরি করা হয়েছে।যে বাড়িগুলি এখনও তৈরি করা হয়নি, ক্রেতারা সাধারণত একটি পূর্বনির্ধারিত সংখ্যক লেআউট থেকে নির্বাচন করতে পারেন এবং হোম বিল্ডার প্রদান করে এমন পূর্ব-নির্বাচিত সমাপ্তি এবং আপগ্রেডগুলি থেকে বেছে নিতে পারেন৷
একটি নতুন নির্মাণ বাড়ি কেনার সময়, আপনি হয়তো সেই বাড়ির নির্মাতার মাধ্যমে অর্থায়ন করতে পারবেন যেটি আপনাকে সম্পত্তি বিক্রি করছে। এই বিকল্পটি একটি ঐতিহ্যগত ব্যাঙ্কের তুলনায় একটি সহজ অনুমোদন প্রক্রিয়া থাকতে পারে, কিন্তু ততটা অনুকূল শর্তাবলী নয়। আপনি যদি একটি প্রতিযোগিতামূলক সুদের হার খুঁজছেন এবং অর্থ কম নেই, তাহলে আপনার স্থানীয় ব্যাঙ্কের সাথে কথা বলার বিবেচনা করুন যে তারা পরিবর্তে যে ধরনের লোন প্রোগ্রামগুলি অফার করে। একই ঋণ প্রোগ্রাম নতুন নির্মাণ সম্পত্তির জন্য উপলব্ধ হওয়া উচিত যা অন্য যেকোনো ধরনের বাড়ির জন্য দেওয়া হয়।
কোন ডাউন পেমেন্ট হোম লোনের বিকল্প নেই
বাড়ির ক্রেতারা বিভিন্ন কারণে বাড়ির জন্য ডাউন পেমেন্ট না করতে চাইতে পারেন। কিছুর কাছে ক্লোজিং খরচের উপরে ডাউন পেমেন্ট বহন করার জন্য পর্যাপ্ত অর্থ সঞ্চয় হয় না, অন্যরা তাদের সমস্ত সঞ্চয় এমন কিছুতে রাখতে চায় না যা তারা বহু বছর ধরে ফেরত দেখতে পাবে না।যদিও সাম্প্রতিক বছরগুলিতে কোনও টাকা ছাড়া বাড়ি কেনা আরও কঠিন হয়ে উঠেছে, তবে কয়েকটি বিকল্প উপলব্ধ রয়েছে৷
বর্তমান হোম সেল থেকে আয়
আপনি যদি ইতিমধ্যেই একজন বাড়ির মালিক হন এবং আপনার সম্পত্তিতে ইক্যুইটি থাকে, তাহলে আপনি সেই ইকুইটিটি একটি নতুন বাড়িতে ডাউন পেমেন্ট হিসাবে ব্যবহার করতে পারেন। বন্ধকের জন্য আবেদন করার সময় আপনার বর্তমান বাড়িটিকে আগে থেকে অনুমোদিত হওয়ার জন্য বিক্রি করতে হবে না, তবে ঋণদাতার প্রয়োজন হতে পারে যে আপনার আয় উভয় বন্ধককে সমর্থন করে। মনে রাখবেন যে আপনার বর্তমান বাড়ির বিক্রয় থেকে আয় পাওয়া পর্যন্ত আপনি আপনার নতুন বাড়িটি বন্ধ করতে পারবেন না৷
আপনি যদি নিশ্চিত না হন যে আপনি আপনার বাড়ির পাওনার চেয়ে বেশি দামে বিক্রি করতে পারবেন কিনা, স্থানীয় রিয়েলটরের সাথে যোগাযোগ করুন এবং আপনার বাড়ির দাম কত তা দেখতে তাদের আপনার এলাকায় তুলনামূলক বাড়ি বিক্রি করতে বলুন আনতে সক্ষম হওয়া উচিত। রিয়েলটর ফিতে বিক্রয় মূল্যের প্রায় ছয় শতাংশ এবং আপনার নীচের লাইনে ক্লোজিং ফিতে ছয় শতাংশ অন্তর্ভুক্ত করতে মনে রাখবেন যাতে আপনি আপনার নতুন নির্মাণ বাড়ির দিকে সত্যিকার অর্থে কতটা অবদান রাখতে সক্ষম হবেন তার একটি বাস্তবসম্মত ধারণা থাকে।
ক্রেডিট ইউনিয়ন ঋণ
একটি ক্রেডিট ইউনিয়নের সাথে সম্পর্ক থাকার অনেক সুবিধা রয়েছে, যার মধ্যে আপনি একটি ঐতিহ্যবাহী ব্যাঙ্ক থেকে পেতে সক্ষম হতে পারেন তার চেয়ে ভাল অর্থায়নের শর্তাবলী সহ। কিছু ক্রেডিট ইউনিয়ন, যেমন সামরিক পরিবারের জন্য নেভি ফেডারেল ক্রেডিট ইউনিয়ন বা মহাকাশচারী এবং তাদের পরিবারের জন্য NASA ফেডারেল ক্রেডিট ইউনিয়ন, 100 শতাংশ অর্থায়ন এবং অতিরিক্ত সুবিধা দিতে পারে যেমন কোন প্রাইভেট মর্টগেজ ইন্সুরেন্স (PMI), বা ঐতিহ্যগত তুলনায় উচ্চ গৃহ ঋণের পরিমাণ। ব্যাংক অনুমতি দেবে।
আপনার কাছে অনুরূপ প্রোগ্রাম উপলব্ধ হতে পারে কিনা তা খুঁজে বের করতে, স্থানীয় ক্রেডিট ইউনিয়নের সাথে যোগাযোগ করে শুরু করুন এবং আলোচনা করুন যে তারা সদস্যদের জন্য জিরো-ডাউন মর্টগেজ প্রোগ্রাম অফার করে কিনা। আপনি যদি একটি খুঁজে পান এবং সদস্যতার জন্য যোগ্য হন তবে এটি একটি আদর্শ সমাধান হতে পারে।
চিকিৎসক বন্ধক ঋণ
শিক্ষার্থী ঋণের ঋণে জর্জরিত নতুন ডাক্তারদের বন্ধকের জন্য অনুমোদিত হওয়ার ভয় থাকা উচিত নয়। চিকিত্সক বাসিন্দা, ফেলো এবং উপস্থিত চিকিত্সকরা অনেক ঋণদাতার কাছ থেকে চিকিত্সক ঋণ ব্যবহার করে শূন্য টাকা দিয়ে একটি নতুন সম্পত্তি ক্রয় করতে সক্ষম হতে পারেন৷
যোগ্যতা এবং সুবিধাগুলি ঋণদাতার উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হয়, তবে কিছু সুবিধার মধ্যে PMI, আয়ের যাচাইকরণ হিসাবে একটি কর্মসংস্থান চুক্তি ব্যবহার করার ক্ষমতা এবং বড় ঋণের পরিমাণ - কিছু ক্ষেত্রে, $750,000 পর্যন্ত অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে।
প্রবীণ ঋণ
VA ঋণ হল প্রবীণ সৈনিক, তাদের পত্নী, এবং সক্রিয় দায়িত্বে থাকা একজন পরিষেবা সদস্যের উপর নির্ভরশীলদের জন্য উপলব্ধ বন্ধকী ঋণ। ভেটেরান্সরা $417,000 পর্যন্ত একটি সম্পত্তি ক্রয় করতে পারে কোন টাকা ছাড়াই এবং PMI প্রদান না করে।
যোগ্যতা অন্তর্ভুক্ত:
- যোগ্যতার সম্পূর্ণ শংসাপত্র
- সর্বনিম্ন ক্রেডিট স্কোর ৬২০
- মাসিক অর্থ প্রদানের ক্ষমতা
এই লোন বিকল্প সম্পর্কে আরও তথ্যের জন্য VA ওয়েবসাইট দেখুন।
USDA ঋণ
অনুমোদিত ঋণদাতারা ইউনাইটেড স্টেটস ডিপার্টমেন্ট অফ এগ্রিকালচার (USDA) ঋণের সাথে 100 শতাংশ পর্যন্ত অর্থায়নের অফার করতে পারে, যা একটি গ্রামীণ এলাকায় বাড়ি কেনার জন্য ঋণ। এই ঋণগুলি নতুন আবাসন, সেইসাথে অন্যান্য ধরণের বাড়িতে প্রয়োগ করা যেতে পারে৷
যোগ্যতা অন্তর্ভুক্ত:
- একটি মনোনীত গ্রামীণ এলাকায় বসবাস
- মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের নাগরিক, যোগ্য এলিয়েন বা অ-নাগরিক নাগরিক হওয়া
- আপনার নিজ রাজ্যে নির্ধারিত মাঝারি থেকে নিম্ন আয়ের হার পূরণ করা
- লোন পরিশোধে আইনগত এবং আর্থিকভাবে সক্ষম হওয়া
- আপনার প্রাথমিক বাসস্থান হিসাবে বাড়িতে বসবাস
এই ঋণ প্রোগ্রাম সম্পর্কে আরও তথ্যের জন্য, USDA ওয়েবসাইট দেখুন।
পিগিব্যাক ঋণ
যদিও বেশিরভাগ ঋণদাতারা 100 শতাংশ অর্থায়নের প্রস্তাব দেয় না, কেউ কেউ উচ্চ ক্রেডিট স্কোর সহ ঋণগ্রহীতাদের একটি সম্পত্তির জন্য দুটি ঋণ দিতে পারে। একটি পিগিব্যাক মর্টগেজ, যাকে 80/20 লোনও বলা হয়, এর অর্থ হল একজন ক্রেতা প্রথম বন্ধক হিসাবে ক্রয় মূল্যের 80 শতাংশ অর্থায়ন করতে পারেন, বাকি 20 শতাংশ একটি দ্বিতীয় ঋণের মাধ্যমে অর্থায়ন করতে পারেন৷
একাধিক লোন নেওয়ার একটি সুবিধা হল আপনি PMI এড়াতে পারেন কারণ আপনি প্রযুক্তিগতভাবে যে কোনও একটি ঋণের জন্য ক্রয় মূল্যের 80 শতাংশের বেশি ধার করছেন না।যাইহোক, এই ধরনের ঋণগুলি আরও ঝুঁকি বহন করে কারণ আপনি শুধুমাত্র দ্বিতীয় ছোট ঋণে খেলাপি হলেও, ব্যাঙ্ক সম্পত্তির উপর ফোরক্লোজ করতে পারে। দ্বিতীয় বা তৃতীয় ঋণগুলিও প্রথম বন্ধকের চেয়ে বেশি সুদের হার বহন করে, যা আপনার সামগ্রিক অর্থপ্রদান বৃদ্ধি করে।
ভূমি ও নির্মাণ ঋণ
আপনি যদি একটি পার্সেল জমিতে একটি বাড়ি তৈরি করতে চান এবং আপনি ব্লুপ্রিন্টে অবদান রাখতে চান এবং মাটি থেকে সমস্ত সিদ্ধান্ত নিতে চান, তাহলে আপনার সম্ভবত একটি জমি ঋণ এবং একটি নির্মাণ ঋণের প্রয়োজন হবে। এই ঋণগুলির খেলাপি হওয়ার সম্ভাবনা বেশি থাকে, তাই তারা সাধারণত একটি নতুন নির্মাণ ঋণের তুলনায় উচ্চ সুদের হার এবং একটি উচ্চ ডাউন পেমেন্ট বহন করে। আপনি যদি উল্লেখযোগ্য পরিমাণ অর্থ কমাতে না চান তবে সম্ভবত এটি বেছে নেওয়ার বিকল্প নয়৷
ঝুঁকি ওজন করুন
আপনি যখন আপনার নতুন নির্মাণ বাড়ির জন্য কোনো টাকা না রাখার সিদ্ধান্ত নেন, তার মানে হল আপনার মাসিক বন্ধকী পেমেন্ট বেশি হবে এবং এটি সবসময় আরও ঝুঁকি বহন করে।চাকরি হারানো এবং একটি নিম্ন বাড়ির বাজার এমন পরিস্থিতিতে দ্রুত অবদান রাখতে পারে যেখানে আপনি আপনার বাড়িতে অর্থপ্রদান করতে সক্ষম নাও হতে পারেন, বা আপনার বাড়ির মূল্যের চেয়ে বেশি বকেয়া শেষ করতে পারেন৷
আপনি যদি FHA বন্ধকের জন্য প্রয়োজনীয় ন্যূনতম ডাউন পেমেন্ট 3.5 শতাংশ বা প্রচলিত ঋণের জন্য ন্যূনতম তিন শতাংশ নিয়ে আসতে অক্ষম হন, তাহলে আপনার আর্থিক বিষয়ে আরও স্থিতিশীলতা না পাওয়া পর্যন্ত একটি বাড়িতে বিনিয়োগের জন্য অপেক্ষা করার কথা বিবেচনা করুন৷ একটি হোম লোন হল আপনার সবচেয়ে বড় খরচ, এবং আপনার সামর্থ্য নেই এমন পরিস্থিতিতে শেষ হওয়ার চেয়ে ক্রয়ের জন্য অপেক্ষা করা ভাল৷
একটি স্বাস্থ্যকর আর্থিক পছন্দ করুন
কোন টাকা ছাড়াই একটি নতুন নির্মাণ বাড়ি কেনা একটি কঠিন কাজ হতে পারে, কিন্তু সঠিক ব্যাঙ্ক এবং সঠিক প্রোগ্রামের সাহায্যে, আপনি সম্পত্তি কেনার জন্য সামনে হাজার হাজার ডলার খরচ করা থেকে নিজেকে বাঁচাতে পারবেন। আপনার যদি একজন আর্থিক উপদেষ্টা থাকে, তাহলে শূন্য-ডাউন মর্টগেজ আপনার পরিবারের জন্য সঠিক পছন্দ কিনা সে সম্পর্কে তাদের সাথে কথা বলুন। যেকোনো বড় আর্থিক কেনাকাটার মতো, ভালো-মন্দ বিবেচনা করুন এবং আপনার পরিবারের অর্থের জন্য উপযুক্ত সিদ্ধান্ত নিন।
